Martin Pultzner, nearfield.cz: Jak si s MasterPassem stojíme v Česku oproti jiným zemím?
Miroslav Lukeš, MasterCard: Česko bylo dlouho globální jedničkou. Nyní je přeci jen těžké s našimi deseti miliony obyvatel konkurovat velkým zemím jako je Jihoafrická republika nebo Turecko, čili v tuto chvíli se pohybujeme okolo TOP 5 zemí v počtu transakcí.
Česko je jedna z prvních zemí, která dokázala MasterPass úspěšně implementovat na komerční bázi. Není divu, protože Česko je inovacím nakloněné a Češi rádi experimentují, obzvlášť pokud to vyhovuje jejich pragmatismu neboli lenosti a zároveň je to něco, co je bezpečné. A tohle vše MasterPass splňuje. Transakci dokážete realizovat pohodlněji a bezpečněji, protože mobil je něco, čemu věříte a co nedáváte z ruky. Část úspěchu MasterPassu je daná tím, že jsme připravili peněženku, kterou si lidé mohou stáhnout. České řešení se dnes rozšiřuje na Slovensko a do Maďarska, Rumunska a dalších zemí, to i díky tomu, že se nalezla zajímavá uplatnění pro MasterPass, například doprava. Lidé pochopili, že než stát frontu na jízdenku, daleko lepší je si cestou na vlak jednoduše otiskem prstu vybrat a zakoupit jízdenku. Do budoucna si myslím, že dělení na platební karty a mobil bude jednoznačně vyznívat ve prospěch mobilu, ale nepůjde jen o přikládání mobilu k terminálu, jak si dneska celá řada Čechů představuje mobilní platby, ale platba bude ryze digitální. Jestliže mám digitální kartu, tak fyzický terminál nepotřebuji, protože ten je vlastně taky digitální. V podstatě mohu vyjít z prodejny a mít zaplaceno. Tohle může být realitou například u Scan&Go, kdy si sám zákazník naskenuje zboží a dá si ho do košíku. Jakmile opouští prodejnu, jen otiskne prst pro potvrzení, že platí.
To však bude vyžadovat velkou důvěru mezi prodejcem a zákazníkem.
To už je vyřešené. Prodejce, pokladny a celý proces vykládání/nakládání stojí obrovské peníze. Prodejce má mechanismy, jak ošetřit, že ho zákazník nepodvede. Známkujete třeba řidiče Uberu? Stejně tak ten prodejce provede namátkovou kontrolu a pak už ví, že vám může věřit. Ale podobně funguje benzinka, kde po natankování neodjedete – jdete zaplatit. Tím se dostáváme k dalšímu příkladu využití MasterPassu, kdy zaplatíte přímo u stojanu.
Chystá se nějaká taková spolupráce s českou benzinkou?
Ano. V jednom případě jsou jednání již v pokročilé fází, ale máme zájem i od dalších čerpacích stanic. Bohužel nemohu být konkrétní.
Někteří se báli, že se jim sníží marže, protože zákazníci nenakoupí nic v obchodě, ale podle nás to naopak přitáhne více zákazníků, kteří budou spokojenější. Zákazníkovi navíc mohu ve chvíli, kdy při tankování vlastně mrhá časem, přes mobil poslat personalizovanou nabídku, co je v přilehlém obchodě aktuálně k dispozici. Pokud zákazník skutečně pospíchá, bude obsloužen přímo u stojanu. Všechno ostatní je vyřešené digitálně.
Zaznamenal jsem dvě cesty používání MasterPassu: buď člověk naskenuje QR kód, který se zobrazuje v kamenné prodejně na terminálu, anebo je při online nákupu přesměrován na platební bránu, odkud se po ověření a zaplacení vrátí zpátky do eshopu. Co z toho Češi častěji používají?
Velmi záleží na tom, co nakupují. Pokud nakupují jízdenky, tak platí v eshopu a QR kódy nepoužívají. Ale pokud je to na eshopech, tak tam mají rádi QR kód, protože s tím se jednoduše spárují. Do budoucna můžeme pracovat i s geolokací, Bluetooth Low Energy a iBeacony, což je relevantní třeba pro prodej jízdenek v tramvajích, kdy se mi při nástupu automaticky vyvolá příslušná aplikace. Cíl je takový, aby zákazník vůbec nemusel přemýšlet o tom, co má udělat. Aby to za něj vlastně udělala technika a on jen měl svoje finance pod kontrolou.
Cílem je tedy do MasterPassu integrovat další možnosti placení včetně třeba automatického placení za jízdenku iBeaconem?
Přesně tak.
Můžete prosím vyjasnit, jaký je v Česku rozdíl mezi MasterPassem a InCardem?
MasterPass je akceptační značka. Když v obchodu z peněženky vytáhnete platební kartu, krom loga MasterCard jsou na ní mnohá další loga, například banky nebo co-brandového partnera. Totéž platí v digitálním světě. MasterPass zajišťuje jednotou akceptační infrastrukturu, avšak volba aplikace coby peněženky zůstává na vás.
Takže InCard je peněženka, která je certifikovaná v rámci akceptace MasterPassem.
Ano. Shodou okolností je to peněženka, kterou spustil MasterCard, ale do budoucna očekáváme, že banky, obchody nebo telekomunikační operátoři přijdou s vlastními aplikacemi. Tato cesta jistě bude preferovaná. Vy jako zákazník máte možnost si kartu nahrát do peněženky, anebo jí zaregistrovat přímo u obchodníka pro takzvanou opakovanou platbu. To samozřejmě dává význam u obchodníků, kde nakupujete na frekventované bázi. Většinu obchodníků a eshopů však navštěvujete pouze příležitostně a nedává smysl u nich kartu ukládat. Pro všechny ostatní je tady právě MasterPass.
83 procent všech inshopových transakcí v Česku probíhá bezkontaktně, což z nás dělá „bezkontaktní velmoc“. Na druhou stranu, možností jak platit telefonem bezkontaktně pořád moc není: ČSOB, Komerční banka a tím to možná končí. Chystáte integraci bezkontaktních plateb s kartami, které má člověk uložené v MasterPassu, aby šlo platit bezkontaktně na všech terminálech?
Něco takového by samozřejmě bylo ideální a pracujeme na tom, dá se říci, protože lidé vlastně nerozlišují peněženku na digitální platby a platby v obchodech. Chtějí jednu věc, která umí všechno.
U platby na terminálu je to trochu složitější. Tam je potřeba třeba vyřešit poměrně náročné šifrování dat, aby ta platba byla bezpečná. Proto trvalo delší dobu, než se ta technologie vyvinula. Banky postupně začnou přicházet se svými řešeními pro platbu mobilem na terminálu. Proč to teď chtějí? Protože představit si platbu mobilem na terminálu je jednoduché. Takhle funguje bezkontaktní karta. Lidem je to blízké. Na druhou stranu: jakmile začnou více používat digitální platby, logičtější bude používat pouze digitální platby. Je to evoluce, ale neznamená to, že jedna služba nutně vytěsní druhou. Mohou stejně tak do budoucna používat plastovou kartu, kterou si budou brát třeba na dovolenou. Digitálně budou doma platit na terminálu dle. Noviny také čtete na internetu, mobilu a na papíře. Mohu si vybrat, co mi v tu kterou chvíli nejvíce vyhovuje. A stejně tak to bude s platbami. Těch možností bude víc.
Co se týče plateb na terminálu, banky začínají připravovat svoje peněženky, ale zároveň vidíme i zájem velkých digitálních gigantů, jako jsou třeba Google, Samsung nebo Apple. Ti všichni vidí v placení něco, co je součástí denního chování, a tím pádem součástí mobilního telefonu. Nejdál je podle mého Google, který vytváří otevřenou platformu, jak umožnit co nejvíce lidem platit na terminálu prostřednictvím telefonů s jejich operačním systémem. Android Pay už funguje a funguje úspěšně, vidíme velký zájem ho rozšiřovat do dalších zemí.
Proběhly spekulace, že Android Pay by mohl být v Česku spuštěný už na jaře. Myslíte, že stihnete integrovat bezkontaktní placení do MasterPassu dříve, než s tím do Česka přijde Google?
Těžko říct. A my ani s Googlem nesoupeříme. Když Google bude první, kdo uvede bezkontaktní placení, tak budeme jen rádi. Je logické, že se Česká republika nabízí jako země, kde by mělo být placení mobilem spuštěné, protože více jak 80 procent transakcí se děje bezkontaktně. Tím pádem máme pro bezkontaktní placení i rozvinutou akceptační infrastrukturu.
Ať už je to Google nebo Apple, v takových případech představuje velký problém, že si každý musí se všemi bankami individuálně domluvit podmínky. Musí tedy trvat dlouho, než takový Google ve všech zemích, kde chce Android Pay spouštět, obejde všechny banky, dohodne s nimi veškeré podmínky, splní veškeré certifikační předpoklady, …
My v tomto ohledu nabízíme pomoc, protože MasterCard už dnes má smlouvu s bankami. Existuje tzv. digitální express, kdy banka dovolí jakémukoliv zařízení, které certifikovaným způsobem umožní platit na terminálu, automaticky využít jejich karty. Pokud ovšem ta třetí strana nebude chtít žádné poplatky. Tam spadá například právě Android Pay, ale nespadá tam třeba Apple Pay.
Pokud vím, tak MasterCard vytváří jakýsi centrální tokenizační server, který celý ten proces zjednoduší. V podstatě předává právě takovýmto gigantům, jako je Apple, Samsung, Google a dalším veškeré tokeny ze všech bank ze všech zemí a zároveň zaručuje, že vše probíhá bezpečně. Je to tedy cesta, kterou vy se chcete vydat – že budete mít pro všechny karty MasterCard jeden tokenizační server a z toho ta data potečou dalším providerům, aby se ten proces urychlil. Nebo tam jsou nějaké problémy?
Náš tokenizační server již dnes funguje. Samozřejmě je to pro banky asi nejjednodušší způsob, jak pro karty MasterCard zprovoznit mobilní placení.
Komerční banka nebo ČSOB, které tento způsob platby spustily, ho využívají, anebo mají vlastní řešení?
Mají vlastní řešení. My v tom bankám nebráníme, je to na jejich posouzení.
Dovolte mi dovysvětlit, jakou roli onen tokenizační server vlastně zastává. Číslo karty je poměrně citlivý údaj a my se samozřejmě snažíme, aby byl co nejlépe chráněný. Tokenizace vlastně nahrazuje ono reálné číslo karty jakýmsi náhradníkem, takže vy terminálu říkáte nějaké číslo, které ale není vaše karta. Pokud toto číslo dostatečně rychle měníte, tak není šance ho při další transakci zneužít. Skrytím reálného čísla karty předcházíme jeho zneužití.
V čem tedy Komerční banka nebo ČSOB vidí jako výhodu použít vlastní řešení místo vašeho tokenizačního serveru, když vlastně představuje jednodušší řešení? Nemusely by se pouštět do těch složitých procesů.
Naše řešení je univerzální. Z našeho pohledu je i jednoduché na implementaci a dlouhodobě levnější, protože je například neustále aktualizované. Banky ovšem mají různé zájmy, typicky chtějí mimo MasterCardu zprovoznit i karty Visa. Chtějí mít jedno řešení místo dvou. Může za tím stát i integrace do stávajícího systému banky, který bývá velmi složitý. Ohledně integrace tokenizačního řešení se proto obracejí na současné poskytovatele IT řešení. Důvodů může být celá řada, typicky jsou to ale důvody ze strany IT infrastruktury. Nejdůležitější je, že poskytují mobilní placení.
Vy jste říkal, že nesoupeříte s Googlem, případně bankami…
Naopak. My jsme partneři a Google podporujeme.
Na druhou stranu by člověk očekával, že bude vaším zájmem, aby lidé používali vaší aplikaci InCard, která umí platit MasterPassem. Chcete přeci, aby lidé používali InCard, ve kterém mají napárované svoje karty z Komerční banky, místo aby používali aplikaci Komerční banky, která MasterPass neumožňuje.
My chceme, aby banka používala karty MasterCard, ale jakým způsobem, to musí vědět ta banka nejlépe. Respektujeme, že my zabezpečujeme platební infrastrukturu, a zároveň banka nebo Google vytváří pro zákazníka prostředí a uživatelskou zkušenost, která je pro něj nejlepší. Snažíme se podporovat jejich byznys a nikoliv nějakým způsobem monopolizovat toho zákazníka.
Nesetkáváte se ze strany bank třeba s názory, že jim trochu lezete do zelí, když do jejich transakcí zasahuje vaše platební aplikace?
S tímto názorem se setkáváme, ale na to jim jednoduše odpovídáme: „Tak si udělejte vlastní peněženku a nabídněte je všem vlastním zákazníkům.“ My tady skutečně nejsme proto, abychom konkurovali bankám, ale abychom je podpořili.
Takže vy spíše motivujete banky, aby si vytvořily vlastní řešení?
My je motivujeme, aby si udělaly vlastní řešení, ale samozřejmě s platformou MasterCard a MasterPass, protože je to jediná funkční platforma. A zároveň je v tuto chvíli nejrozšířenější a nejkvalitnější.
Říkáte, že jste s Googlem partneři. Co se týče služeb Apple Pay nebo Samsung Pay, ty fungují v pár zemích. Probíhá tam spolupráce na stejné úrovni jako s Googlem?
My jsme s Applem partneři a snažíme se, aby se Apple Pay nasadil v co nejvíce zemích, mj. také do České republiky, protože ČR má skutečně nejrozvinutější bezkontaktní infrastrukturu v regionu. Na druhou stranu to musí být sladěné i se zájmem Applu. A Apple se dívá například na počet Apple zařízení v dané zemi. My musíme respektovat jejich přání.
V nějaké blízké době se tedy na Apple Pay nemáme těšit?
V tuhle chvíli ne, ale celá řada nadšenců si pořizuje anglické předplacené karty a Apple Pay jim samozřejmě funguje.
Nejsou s anglickými předplacenými kartami spojené nějaké poplatky za vedení účtu?
Záleží na konkrétní předplacené kartě. Je potom na Applu, jakým způsobem vstoupí trh. Registrujeme větší zájem ze strany konkurentů Applu. Pokud Apple přijde na trh druhý, tak už karty budou rozdány a těžko si bude moci účtovat poplatky, které chce.
Je vaší ambici dostat MasterPass k různým globálním poskytovatelům služeb jako Uber? Lidé, kteří nechtějí přímo zadávat svojí platební kartu, by napárovali MasterPass a v podstatě by to fungovalo stejně jako v eshopu. Nebo je to už něco, co jde za hranu?
Službu MasterPass určitě chceme nabídnout všem včetně Uberu. Své službě věříme a i uživatelé po nás chtějí, abychom byli jakýmsi garantem bezpečnosti. A oni věří tomu, že MasterPass peněženka se o jejich data postará lépe. Trochu tomu přispívá i taková zdravá obezřetnost Čechů, ale i v zahraničí vidíme rostoucí zájem o bezpečnost, zejména po úniku dat od gigantických retailerů jako je Target nebo Sony.
Přepis a editace textu: Ondřej Zástěra
